資源簡介

經濟生活知識要點解讀
第六課 投資理財的選擇
1.儲蓄存款的含義。
儲蓄存款，是指個人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲蓄機構，儲蓄機構開具存折或者存單作為憑證，個人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲蓄機構依照規定支付存款本金和利息的活動。
我國的儲蓄機構主要是商業銀行。
2.存款利息的含義與計算方法。
（1）存款利息是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本金的增值部分。
（2）存款利息的計算公式為：存款利息=本金×利息率×存款期限。
計算時一要注意區別幾個名詞：利息、稅后利息、本息。二要注意是年利率還是月利率或日利率。利率，是利息率的簡稱，是一定期限內利息與本金的比率。利率有三種表示方法：年利率、月利率和日利率。它們的關系為：年利率＝月利率×12（月）＝日利率×360（天）。三不要忽視存款期限。
在我國，存款利息收入按規定的稅率向國家繳稅。從2007年8月15日起，利息稅的稅率調整為5%，2008年因宏觀調控的需要暫停征收利息稅。
（3）注意：
（1）我國利率是由中國人民銀行（總行）擬定，經國務院批準后公布。
（2）貸款利率總是高于存款利率，銀行利潤=貸款利息-存款利息-銀行費用。
第一，通貨膨脹下，名義利率大于實際利率，即使加息，雖然利息收入增加，但實際收益不一定增加；通貨緊縮則反之。
第二，實際利率=名義利率-通貨膨脹率（通貨膨脹率也叫物價漲幅，可能為正，可能為負）
（3）利率是國家宏觀調控的重要杠桿之一，是調節貨幣供應量的重要工具（）
第一，如何調節：調整存款利率、貸款利率→調節存款量、貸款量→調節流通中的貨幣量。
第二，一般來說，通貨膨脹下，提高存、貸款利率，以減少流通中的貨幣量。通貨緊縮則反之。
（4）利率是調節經濟的重要手段。
利率是宏觀經濟調節的重要杠桿，是貨幣供給量的重要控制手段。利率的變動對經濟的影響主要表現在：
①存款利率變動的影響。
通常利率上調會吸引儲蓄，使流通中貨幣量減少，從而生活消費相對下降；利率下調會使儲蓄下降，流通中貨幣量增大，從而使生活消費增加，同時還會改變居民的投資方向，如轉投股票和債券。可見，存款利率的調整主要是通過調節存款量來控制流通中的貨幣量和社會對生活資料的需求量。
②貸款利率變動的影響。
貸款利率上調會加大借款成本，抑制借款者積極性，從而抑制銀行貸款規模，減少流通中的貨幣量，并使生產性需求相對下降；利率下調會減小借款成本，刺激借款，使銀行貸款規模擴大、流通中的貨幣量增加，并使生產性需求增長。可見，貸款利率的調整主要是通過調節貸款量來控制流通中的貨幣量和社會對生產資料的需求量。
當然，利率的調整和利率的杠桿作用是有條件的，只有恰當適度地運用才能獲得最佳政策效應。
3.我國的商業銀行的主要業務。
（1）存款業務。這項業務是商業銀行的基礎業務。
（2）貸款業務。它是我國商業銀行的主體業務，也是商業銀行盈利的主要來源。
注：A、銀行利潤的來源有二：存貸款的利差和服務性收費。前者是銀行利潤的主要來源。
B、貸款的分類：按用途分為工商業貸款和消費貸款。能夠判斷哪些貸款分屬這兩者。
（3）結算業務
除了上面的三大主要業務之外，商業銀行還提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、提供保管箱等其他服務。
4.股票的含義和特點。
（1）含義：股票是股份有限公司在籌集資本時向出資人出具的股份憑證。股票代表其持有者(即股東)對股份公司的所有權。
（2）特點：股票是一種流通性強、高風險的投資方式。
原因：股票投資的收入包括兩部分。一部分是股息和紅利收入，它來源于企業利潤。公司有盈利才能分配股息。如果公司破產倒閉，股東不但不能獲得收入，反面要賠本。這是購買股票的一種風險。投資股票的另一部分收入來源于股票價格上升帶來的差價。由于股票價格要受到諸如公司經營狀況、供求關系、銀行利率、大眾心理等多種因素的影響，其波動有很大的不確定性。因此，股票是一種高風險的投資方式。
注意：商品是使用價值和價值的統一體，價值是商品的本質屬性。股票雖可以買賣，但其本身沒有價值，僅僅是股份公司發給股東的入股憑證，是股東取得股息的一種有價證券，所以不是商品。
5.債券的含義、分類和特點。
（1）含義：債券是一種債務證書，即籌資者給投資者的債務憑證，承諾在一定時期支付約定利息，并到期償還本金.
（2）分類：目前在我國，根據發行者不同，債券主要分為國債、金融債券和企業債券。
（3）關于國債
含義：國債，是中央政府為籌集財政資金而改造的一種政府債券，是中央政府向投資者出具的、承諾在一定時期支付利息和到期償還本金的債務憑證。
發行目的：中央政府發行國債的目的，往往是彌補國家財政赤字，或者為一些耗資巨大的建設項目、某些特殊經濟政策乃至為戰爭籌措資金。
特點及原因：由于國債以中央政府的信譽擔保、以稅收作為還本付息的保證，因此風險小。國債利率較其他債券低，但一般高于相同期限的銀行儲蓄存款利率。
發行者不同 收益大小不同 風險程度不同 流通性強弱不同
國 　債 國家 較小 較小 強
金融債券 金融機構 中等 中等 較強
企業債券 企業 較大 較大 較弱
6.商業保險的含義、種類
（1）含義：商業保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡期限時，承擔給付保險金責任的行為。
（2）種類：保險分為人身保險和財產保險兩大類。
區別：社會保險與商業保險
社會保險 商業保險
性　　質 解決大多數社會成員最迫切的保險項目 建立在商業原則的基礎上，是參與保險者個人意志的體現
給付標準 只保障其基本生活水平 保障項目廣泛，給付標準較高
費用承擔 大多數是由個人、企業和政府共同負擔或由政府承擔 完全由個人負擔
保險依據 國家和有關部門統一規定 被保險人的需要
保障范圍 社會成員最迫切的保險項目 保險項目廣泛，保障范圍大小與繳納的保險費成正比
7. 比較儲蓄、債券、股票、商業保險幾種投資方式的異同，分析不同的投資行為
儲蓄存款 債券 股票 商業保險
區別 性質 儲蓄存款 債務證書 股份憑證 合同約定
收益方式 存款利息 債券利息 股息、紅利；股票差價 保險金
風險性 最小 國債較小；金融債券中等；企業債券較大。 最大 較小
流通性 活期強，定期較差 國債較強；金融債券中等；企業債券較弱。 很強 較弱
聯系 都是有價證券；都是集資的手段；都是能獲得一定收益的金融資產。
作為一個理性的投資者，在選擇投資方向時應該遵循五個原則：
①要注意投資的回報率，也要注意投資的風險性。投資的目的是為了獲得收益，但投資的風險大小不同，收益一般和風險成正比。投資時候，應根據自己的風險承受能力去選擇投資方式。
②要注意投資的多元化。投資就像裝雞蛋，不能把所有的雞蛋都裝在一個籃子里。投資也一樣，不應只局限在儲蓄上，我國金融市場的不斷完善給我們帶來了更多的投資機會
③投資要根據自己的實際情況，自己的經濟實力；量力而行。經濟實力微薄，可投資儲蓄或購買政府債券，經濟實力允許，可選風險高的方式，如買債券，炒股，投資房地產。
④投資既要考慮個人利益，也要考慮國家利益，不得違反國家的法律法規。做到利國利民，同時不違反國家法律，政策。
⑤要誠信投資、合法投資。
要注意投資方式之間的相關性。各投資方式之間并不是彼此孤立的。
儲蓄存款利率會影響債券利率。如果儲蓄存款利率提高了，勢必會帶動債券利率提高，只有這樣才能顯示債券在收益上的優勢地位。
儲蓄存款利率會影響股票價格。假如儲蓄存款利率提高了，閑置資金就會流向銀行，投向股票市場的資金就會減少股票，股票價格一般會下降

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