資源簡介

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第二框 債券和商業保險
●教學目標
知識方面：識記我國現有的主要債券的種類及作用；我國商業保險的含義及其購買程序；理解和掌握債券與股票的異同和商業保險的作用，儲蓄、債券、保險各自的特點。
能力方面：通過股票與債券的比較，債券不同類型的比較等，訓練學生比較鑒別能力和判斷、分析、歸納能力。根據儲蓄、債券、保險的各自特點，為自己的家庭設計一個理財投資計劃，培養應用能力。
覺悟方面：通過債券和商業保險的教學，進一步培養理財意識，樹立商業保險意識、金融風險意識。
●教學重點
債券的種類及特征；商業保險及作用
●教學難點
債券與股票的異同
●教學方法
談話法與講授法相結合，對于債券和商業保險概念的理解采用對比分析的方法。
●教具準備
多媒體
●課時安排
一課時
●教學過程
［導入新課］
方案一：第二節講的是與銀行業務聯系密切的儲蓄問題。儲蓄有廣義和狹義之分，我們這里是從廣義上講的。在學習了存款儲蓄后，我們還要了解儲蓄的其他形式，今天我們就來學習債券和商業保險。
方案二：請同學們了解自己家庭余錢是如何安排的，是否全部用于存款儲蓄呢 人們手中有了余錢，怎樣才能讓手中的錢保值，如何把“蛋糕做大”呢 個人和家庭投資僅限于存款儲蓄是不夠的，而應向多樣化發展，拿出一部分錢來購買債券和商業保險不失為明智的選擇。
［新課教學］
二、債券和商業保險(多媒體顯示板書)
1.債券(板書)
［師］“券”是什么意思 (可查閱字典)
［生］票據或作憑證的紙片。如“入場券”。
［師］那么“債券”是什么意思
［生］債務憑證。
(1)債券的含義(板書)
［師］對!債券是一種債務證書，即籌資者給投資者的債務證據，承諾在一定時期支付約定利息并到期償還本金。
［師］股票能夠買賣，債券也能夠買賣嗎
［生］文中張某既買股票，又買債券，看來均可買賣。
［師］股票與債券之間有許多相似之處，它們兩者也有區別。請同學們閱讀課文進行歸納。
歸納：(多媒體顯示如下)
債券和股票比較表
(2)債券的分類(板書)
［師］為了進一步認識債券，請完成下表：（多媒體顯示）
政府債券、金融債券、公司債券比較表
(學生看書、討論，然后操作電腦、填表)
①填表練習，大家完成得不錯。接下來，我們具體了解一下這三種類型的債券。所謂公司債券是指公司為籌集資金而公開舉債的一種債務契約證書。作為一種投資工具，發行者承諾在事先規定的一定日期付本金和利息。債券到期之前，可以轉讓或貼現。公司通常為籌措長期資金，擴充生產設備而發行公司債券，故公司債券的期限一般較長。公司債券的持有人只擁有公司的一部分債權，并取得固定的利息收入，而不擁有公司所有權。公司企業發行債券必須依法向政府和有關部門申請，經審查其股本額、負債與資產比率、財務狀況等確實符合條件，才能獲得債券發行權。我國企業改造債券，應向中國人民銀行或其分支機構報送本企業主管部門同意發行債券的證明文件，計劃部門準予進行固定資產投資的批準文件及企業財務會計報表等一系列正式文件，以求審查批準，且發行債券總面額不得大于自有資產凈額。
②金融債券是由銀行等金融機構發行的債券。商業銀行除了通過發行股票、吸收存款、發行大額可轉讓存單(CD)等方式吸收資金外，經過特別批準后，還可以發行金融債券籌集資金。金融債券以公募發行方式向個人、企業或其他社會團體募集，期限通常在1年以上，長者可達5～10年，利息率略高于同等期限的定期儲蓄存款利率。金融債券不記名，不掛失，可以抵押和轉讓。它可以分為普通金融債券、累進利息金融債券、貼現金融債券三種。普通金融債券類似公司債券，即規定有明顯的還款期限，按票面金額出售，到期還本付息。累進利息金融債券，是期限1～3年或1～5年，采取分段累進的計息方式平價發行的債券。債券到期前，持券人可于債券發行滿一年后，隨時到發行銀行要求償還本息。貼現金融債券，是按一定的貼現率以低于債券面額的價格折價發行的債券，其差額即為購買者所付價值的受益，到期后發行人按票面金額償還。其特點：a.與公司債券相比，安全系數較高；b.與銀行存單相比，盈利性較強；c.持券人不能提前抽回本金，但可以進入二級市場流通轉讓，流通性較強。所以，金融債券對于投資者具有較強的吸引力。
③政府債券，指政府根據信用原則，以還本付息責任為前提，以國家或地方政府財政為擔保而發行的，以籌措資金為目的的債券憑證。它分為中央政府債券和地方政府債券。中央政府債券又稱國家債券(國庫券)，它具有信用度高，流通性強，抵押代用率高，可到流通市場轉讓，又可用于抵押貸款。
現再把政府債券與存款儲蓄比較一下各有什么優點。
想一想：(多媒體顯示)
你認為，購買政府債券與存款儲蓄相比，各有什么優點
［生甲］政府債券是由國家發行的，保險、安全。
［生乙］政府債券的特點是利率高于存款儲蓄利率。
［生丙］政府債券可以買賣。
［師］大家談得好。政府債券由國家發行，風險性最小，安全性最好，且可以到市場上流通轉讓，也可用于抵押貸款。政府債券的利率一般比同期銀行存款儲蓄利率略高一些。政府債券可以在到期之前在證券交易所上市，公開價格，信用又高，轉手出讓比較容易。存款儲蓄的優點由哪位同學談談。
［生］存款儲蓄可以獲得利息收入，是一種信用行為。存款儲蓄品種多樣，可以自由選擇?；钇趦π罡请S存隨取，定期儲蓄未到期，可按一定手續提前支取。
［師］總之，無論是投資股票也好，債券也罷，都有一定的風險性。在當今社會，固然要樹立投資風險意識，同時還應分化風險。公民購買商業保險，就是針對風險本身的投資方式。
2.商業保險(板書)
保險也是儲蓄的一種方式，它無須你拿出更多的錢，你只須換一種存錢的方式，但它比單純的儲蓄又多了一種保障，它是更具價值的儲蓄。
單純的儲蓄是你存多少領多少，銀行不管你儲蓄的錢夠不夠應付意外事故或重大疾病的巨額花費。即使你的存款足以應付，也會使你的生活質量大為受損，甚至捉襟見肘。
保險有雙重功能，在你平安時是一種儲蓄，在萬一遭遇到事故時又能挺身而出，替你支付巨額費用，彌補意外損失，使你得以維持以前的生活質量?？梢哉f保險是雨天時送給你的雨傘，跌倒時遞給你的拐杖。保險是寧可不用，不可不備的保障。
那么什么是保險呢 其實它與我們的生活聯系很緊，也許在座的有許多同學都參加了保險，也許你曾碰到有人在你家推銷保險，這些都屬于商業保險。今天我們重點就來談什么是商業保險。
(1)商業保險的含義(板書)
［師］保險除了商業保險，還有一類是什么 (憶一憶)
［生］社會保險。
［師］保險分為社會保險和商業保險兩大類，為了說明商業保險，我們采用比較的方法，請看P58~59內容概括社會保險與商業保險的異同。
師生共同概括：
區別：
①內涵不同。社會保險是國家通過法律強制實施，為工薪勞動者在年老、疾病、生育、失業以及遭受職業傷害的情況下，提供必要的物質幫助的制度。它主要包括養老保險、醫療保險和失業保險。商業保險是建立在商業原則基礎之上，把分散的社會資金集中起來，用以補償自然災害或意外事故造成損失的一種措施。它是保險公司與投保人雙方按照自愿原則通過簽訂契約實現的。它主要包括人身保險和財產保險。
②籌資模式不同。社會保險資金的籌集是由政府、企業和個人共同負擔或由政府承擔。商業保險資金是由投保的個人、家庭或獨立法人自己獨立繳納，依據誰投保誰受益的原則，多投保多受益，少投保少受益。
③保險的性質和作用不同。社會保險是解決大多數社會成員共同需要的最迫切的保險項目，其作用是保障勞動者在喪失勞動能力和失業時的基本生活，這種保障有利于維護社會公平和社會安定。商業保險是建立在商業原則的基礎上，是參與保險者個人意志的體現，其作用是根據契約規定給予投保者一定的經濟補償。
④權利義務關系建立的基礎不同。社會保險的權利義務關系是建立在勞動關系的基礎上，只要勞動者履行了為社會貢獻勞動的義務并按規定繳納社會保險基金，就享有社會保險待遇的權利。商業保險的權利義務關系是建立在商業原則的基礎上的，只要投保人與保險公司自愿簽訂契約，并按合同的規定繳納了保險費，就能獲得享有這種保險賠償的權利。
⑤保障水平不同。社會保險從保障基本生活、社會安定出發，著眼于長期性基本生活的保障。商業保險著眼于一次性經濟補償，給付標準的確定只考慮被保險人繳納費用的多少。
聯系：
兩者都具有一定程序的事后補償性，都具有社會穩定器的功能，都可以對投保受益人起到“減震器”和“安全網”的作用。
通過以上內容的學習，我們對什么是商業保險的理解加深了。
那么，如何參加商業保險呢
(2)購買商業保險的一般程序(板書)
先讓學生看書，也可結合自己參加保險的情況討論，最后師生共同歸納：(多媒體顯示如下)
想一想：(多媒體顯示)
保險公司和商業銀行有什么相同點和不同點
［生甲］保險公司和商業銀行都是金融機構。
［生乙］二者都是企業法人，以贏利為目的。
［生丙］都接受中國人民銀行的監督管理。
［生?。荻叩木唧w業務不同。商業銀行的主要業務是吸收存款、發放貸款、轉賬結算；而保險公司是辦理各種保險業務，審核投保人提出的保險要求，核定事故，按約承擔保險責任。
［師］回答得不錯。那么商業保險有哪些主要業務和職能呢
(3)商業保險的職能和主要業務(板書)
商業保險的職能和主要業務與商業保險的類型有密切關系，類型不同，職能和業務也有差別。商業保險包括財產保險和人身保險兩類。
請同學們舉一人身保險的事例。
［生甲］我參加了“國壽學生平安保險”交納30元保險費。
［生乙］我表弟參加了“國壽英才少兒保險”。
［師］不錯。那么，購買商業保險到底有何作用呢
［生］參加“國壽學生平安保險”交保險費30元，期限為一年。在本合同保險有效期內，被保險人因疾病或者遭受意外傷害，保險公司會按約給付保險金，即被保險人獲得規定賠償。
［師］也就是這份人身保險能幫助被保險人渡過難關，財產險也是如此?？偟闹v商業保險能為企業生產發展和人民生活穩定提供重要保障。
［課堂總結］
本課時主要講了廣義儲蓄的兩種方式：債券和商業保險。通過學習，我們已了解了投資的幾種方式，并且知道，要投資就有風險，不同的投資方式均有不同程度的收益和風險。隨著經濟的發展和人民生活水平的提高，人們手中有了余錢，你準備幫助家里制定一個什么樣的投資計劃，使你家里的錢保值增值呢？我的建議是：“千萬不要把雞蛋放在同一個籃子里。”
●作業
一、選擇題
2002年5月8日，“5·7”空難第一筆個人壽險賠償由平安保險賠付，空難遇難者崔女士投保的平安鴻盛及其附加險總保額為4萬元，受益人是她的孩子。根據相關知識，回答1~2題：
1.上述材料中的保險
①屬于一種針對風險本身的投資方式 ②是減少損失、防范后患、保障生活、安定社會的有效方法 ③是現代生活中最普遍、極盛行、能為大多數社會成員排憂解難的重要舉措 ④最能體現出社會主義制度的優越性
A.①② B.②③ C.③④ D.①④
2.購買上述材料中所講的保險的一般程序是
A.首先由投保人交付保險費，然后由保險公司理賠
B.首先由保險公司同意承保，經投保人選擇險種，然后就合同的條款達成協議
C.首先由投保人提出保險要求，經保險公司同意承保，然后就合同的條款達成協議
D.首先由投保人和保險公司共同協商，然后就合同的條款達成協議
商業銀行上市已經成為目前中國資本市場上熱門的話題。作為國有控股的商業銀行——華夏銀行吸收了大量投資。據此回答3~4題：
3.商業銀行上市發行的有價證券屬于
A.金融債券 B.國庫券 C.企業債券 D.股票
4.從材料中知道華夏銀行的主要業務是
A.吸收股金 B.吸收存款 C.發放貸款 D.辦理結算
根據需要和可能，我國2002年擬發行1500億元長期建設國債，主要用于在建的國債建設項目、西部開發項目、重點企業技術改造，以及南水北調、京津水資源保護工程、農村基礎設施和教育等方面設施的建設。據此回答5~7題：
5.上述材料表明
A.發行國債能增加居民利息收入
B.發行國債是發展國民經濟的關鍵
C.國債發行越多，經濟增長就會越快
D.政府債券是促進社會主義現代化建設的重要工具
6.從2002年國債的用途看，發行國債主要是
A.因為勞動人民的生活水平需要提高
B.因為經濟增長對增加收入有決定作用
C.為了發揮財政對國民經濟發展的促進作用
D.財政是鞏固國家政權的物質保證
7.國家利用國債進行上述投資
A.表明市場經濟具有競爭性 B.是國家實施宏觀調控的表現
C.體現了開放性是市場經濟的基本特征 D.說明國債投資是增加財政收入的關鍵
8.資本市場的發展是市場經濟發展的重要標志之一。我國企業在資本市場上通過發行股票和債券融資，為居民提供了新的投資工具和手段。股票和企業債券的本質區別之一是
A.風險程度的差異 B.受益權的差異
C.期限長短的差異 D.收益水平的差異
二、非選擇題
9.材料1 2002年上半年，國內保險公司共實現保費收入1608.20億元，同比增長590.42億元，增幅達58.01%。其中壽險實現收入1186.77億元，占到全部保費收入的73.79%，增幅84.37%。
材料1 2002年“4·15”和“5·7”空難以及部分地區發生洪水等重大災害事故之后，保險行業都作出了快速反應，及時賠付，使人們的損失獲得了相應的經濟補償。
（1）商業保險在我國經濟和社會發展中有哪些作用？
（2）我國保險業保持較好發展勢頭的主要原因是什么？
參考答案：1.A 2.C 3.D 4.BCD 5.D 6.C 7.B 8.B
9.（1）我國的商業保險為企業生產發展和人民生活穩定提供了重要保障。第一，商業保險及時補償災害損失，能保障企業生產和經營能力的恢復，有利于保障少數受損企業和經營單位生產經營活動的連續性和穩定性。第二，商業保險有利于安定人民生活，增進社會經濟保障條件，對于實現人民安居樂業和社會安定具有重要的意義。
（2）第一，國民經濟的持續健康發展。隨著經濟的發展，企業和居民的可支配收入穩步增加。第二，公眾和居民的保險意識逐步增強。第三，保險公司及時賠付，切實發揮了保險的經濟補償、穩定社會的作用，在很大程度上提高了公眾和居民的保險意識，為保險業的發展提供了廣闊空間。
●板書設計
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第二節 公民的儲蓄
第一框 存款儲蓄 利國利民
●教學目標
知識方面：識記存款儲蓄的含義及其基本類型，理解國家對公民存款儲蓄的原則。
能力方面：培養學生運用所學知識分析問題的能力，如用所學知識從公民個人生活和國家建設兩個方面說明存款儲蓄的作用。
覺悟方面：樹立“存款儲蓄，利國利民”的意識，崇尚勤儉節約，養成文明健康的生活方式。
●教學重點
公民的個人存款儲蓄在國家經濟生活和人民生活中所起的重大作用。
●教學難點
公民存款儲蓄在貨幣流通中的作用。
●教學方法
運用比較和歸納的方法，充分發揮學生的主體作用，注重引導學生積極思維。
●教具準備
多媒體
●課時安排
一課時
●教學過程
［導入新課］
前面我們學習了銀行的業務和作用，我們明確了銀行的三項基本業務，請問：這三項業務是什么
［生］吸收存款、發放貸款、辦理結算。
［師］其中銀行的第一項業務是吸收存款。那么銀行存款的來源是什么
［生］一是企業、事業等單位的存款，二是城鄉居民的儲蓄存款。
［師］可見銀行和儲蓄緊密相聯，講銀行必談儲蓄。因此在了解銀行的基礎上，有必要進一步來了解儲蓄。今天，我們就來談公民的儲蓄——第二節 公民的儲蓄(多媒體顯示)
［新課教學］
一、存款儲蓄，利國利民(板書)
1.存款儲蓄的含義(板書)
［師］那什么是儲蓄呢 (談談自己的理解)
［生］儲蓄就是把錢存入銀行。
［師］是的。不過，這只是人們日常生活中通常所講的狹義的儲蓄，即存款儲蓄。廣義的儲蓄，包括以下內容(多媒體顯示如下)：
［生］存款儲蓄與其他三種儲蓄形式有什么不同呢
［師］要明確它們的區別，還是先從含義上去理解，關于債券和商業保險等知識，后面要專門談，這里先明確存款儲蓄的含義。
存款儲蓄，是指公民個人將合法擁有的、暫時不用的貨幣存入銀行或信用社等信用機構，當存款到期或客戶隨時兌付時，由信用機構保證支付利息和歸還本金的一種信用行為。
這個概念分解開來可以這樣記憶：
公民儲蓄的合法性是公民信用行為的先決條件，如果不是合法擁有的存款，將不受法律的保護。若是公款私存更是違法，還要受到查處，沒收非法所得。公民的存款來自一定的生活結余，暫時不用；公民存款應存入信用機構。絕不參與非法的有償集資，因參與有償集資而上當受騙的事例很多，《今日說法》也有許多這方面的報道；公民存款可得到本金和利息，即存款具有有償性。
以上我們談的是存款儲蓄的含義。
［生］通過對“存款儲蓄”的了解，我們覺得手頭有些余錢，把它存入銀行還是合算的。但不知如何去存，存多長時間好
［師］這就涉及儲蓄機構的基本業務、儲蓄的種類問題。存款儲蓄有哪些種類呢 請你把自己所了解的列舉出來。
2.存款儲蓄的分類及業務(板書)
［生甲］有活期和定期儲蓄。
［生乙］有定活兩便儲蓄。
［生丙］有郵政儲蓄，還有教育儲蓄。
［生?。菸壹以谵r村，離銀行遠，就在我們鄉政府所在地的信用社存款。
［生戊］我好像還聽說過什么保值儲蓄。
［師］大家知道的還真不少。下面請同學們具體地談一談。
［生甲］活期儲蓄(活期存款)，就是儲戶可以隨時存入和提取。不規定存期，1元起存，存款的金額和次數不受限制。
［師］好。這種類型主要體現在一個“活”字上。期限活，款額活，1元起存，多者不限，取款金額只要在你的存款范圍內則不受限制。再者，存款取款次數活?！盎睢?，使它成為最大限度地吸收社會閑散資金的有效形式，但是它的利率低。這主要是因為存期短且不穩定，信用機構隨時恭候著你取款，積累性不強。
［師］請談一談定期儲蓄。
［生甲］定期儲蓄，儲戶存款時約定存期和存款的具體形式。比如我于2002年3月15日在某銀行存入500元，定期為一年，即2003年3月15日到期，我憑存單去取款。銀行除付給500元本金外，還會支付規定利息。
［師］好，談得較具體，但這只是定期儲蓄中的整存整取。我國現行的定期儲蓄除整存整取外還包括零存整取、存本取息、整存零取等具體形式。整存整取存期分別有3個月、6個月、1年、2年、3年、5年；其余形式的有1年、3年、5年。存期長則利率較高，存期短則利率低。
［生］我存的錢未到期，但是我急用錢，能不能到銀行取出來呢
［師］可以去取，不過，除持存單外，還須持你的身份證。
［生］那利息如何計
［師］對不起嘍，這時銀行只有按活期利率支付利息。
［生］那“定活兩便”是咋回事呢
［師］這種形式較為靈活，有時儲戶心里無底，不知存多長時間合適，存定期，又怕急用；存活期吧，可能存到半年甚至一年還不需要去取，活期利率低，感覺不合算。定活兩便則解決了這個問題，只要存到一定期限，就可按定期存款計息，當然利率與整存整取的利率還是有區別的。下去你們可再具體了解?？傊?，存款儲蓄按存款期限主要分為活期與定期兩大類。
［生］存款儲蓄，是把錢存入銀行等信用機構，為什么郵政部門還辦理儲蓄業務呢
［師］郵政儲蓄是郵政部門為國家籌集資金，發展人民儲蓄事業，利國利民的重要措施。這主要是因為郵政部門具有點多面廣、傳遞快、營業時間長、假日不休息等特點。這樣郵政儲蓄能在更廣泛的范圍內吸收社會閑散資金，是對銀行儲蓄的重要補充，尤其是在農村及邊遠地區，郵政局(所)的數量超過銀行的分支機構。
我國農村地域廣闊，人口眾多。農村信用社在吸收個人存款儲蓄方面也有著不可代替的作用。
［生］郵政儲蓄是郵政部門辦儲蓄，那么教育儲蓄是不是教育部門辦儲蓄呢
［師］教育儲蓄并非教育部門辦儲蓄，而是為特定的儲戶辦理儲蓄。主要在工商銀行辦理。凡在校小學四年級(包括四年級)以上中、小學生，為其將來接受非義務教育(指九年義務教育之外的全日制高中、大中專、大學本科、碩士和博士研究生)的開支積累資金，都可以在家長幫助下參加教育儲蓄。教育儲蓄具有儲戶特定、存期靈活、總額控制、利率優惠、利息免稅的特點。關于教育儲蓄的宣傳材料定會在同學們中間流傳，大家可詳細了解，并可參加教育儲蓄。
［生］保值儲蓄是咋回事呢
［師］保值儲蓄是一種特殊的類型。這種業務，國家時辦時停，只是在通貨膨脹幅度較大的條件下，為保障儲戶收益，吸引存款而開辦的儲蓄業務，如果通貨膨脹很低或消除，不會給儲戶造成明顯貶值或損失時，國家就會停辦，因而它具有間歇性。
綜上所述，我們談的是存款儲蓄的不同類型(多媒體如下顯示)：
通過對存款儲蓄種類的了解，相信大家會有明智的選擇。
［生］我們曾聽到這樣一件事：一位老大爺手中有幾千元錢，卻不愿存入銀行。一是怕別人知道——怕露富；二是怕政策有變，存款被凍結；三是怕子女去銀行提走存款。老師，大爺的擔心是否多余
［師］大爺的擔心是多余的。他的擔心主要是不了解我國對公民的存款儲蓄所實行的原則。
3.存款儲蓄的原則(板書)
（多媒體顯示如下內容）
存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密。
這就是我國對公民的存款儲蓄實行的十七字原則，必須遵循這些原則。老大爺的存款是會得到保護的。別人，包括子女是無權提走的，也不得查詢，即使是人民法院和檢察院因審理已立案的條件，需要查詢當事人的儲蓄存款時，也必須向銀行提出正式書面申請。如要求停止支付或處理個人儲蓄，必須向銀行提供具有法律效力的證明文件，經縣銀行和縣以上支行核準后方能辦理。其他任何部門、任何個人無權向銀行查詢，無權要求停止支付或處理個人儲蓄。沒收犯罪儲蓄存款時，須依據法院判決辦理。
綜上所述，有錢還是存入銀行為宜，錢放在家里不安全，易出問題，發生意外。老人們很容易把余錢放在家里，但因放在家里被老鼠咬得一塌糊涂或放在破衣、破鞋里被作為破爛處理掉的事情也有發生，給自己和家人造成了不應有的損失，實在令人可惜。作為公民個人，儲蓄存款好處多多，選擇一家信用機構存入你的余錢，安全放心，又有利息，何樂而不為呢？況且，不僅對自己有利，對整個國家和人民的生活也起著重大的作用。
4.存款儲蓄的作用(板書)
［師］公民個人儲蓄存款到底有哪些作用呢
［生甲］個人把錢存入銀行，銀行則可通過吸收存款、吸收大量閑散資金，變“小錢”為“大錢”，這樣就能為國家積累大量的資金，支援現代化建設。
［師］誰還有補充
［生乙］個人把錢存入銀行可得到利息，對個人也是有利的。
［生丙］還有利于培養科學的、合理的生活習慣，建立文明健康的生活方式。儲蓄存款，可以幫助我們有計劃安排收支，使我們養成勤儉節約的好習慣。
［師］大家講得很好，公民的個人存款儲蓄還有一個非常重要的作用，那就是——
調節市場貨幣流通(多媒體顯示)
(這個問題由教師講解)
(1)從個人來說，支付給個人的勞動報酬，個人可以任意支配，但為了選購自己滿意的商品而留作后備，這部分資金暫時要退出流通領域，成為在一定時期內被推遲的購買力。銀行通過吸收儲蓄，繼續作為資金投入流通。為了保持貨幣購買力和商品供應量的平衡，國家在安排消費品供應時，要充分預計到在群眾可支配的收入中，有多少可以轉化為儲蓄存款，在安排消費品生產中，就可以相應地減少一部分消費品的生產和供應，保持貨幣流通量適應商品流通量的正常需要，從而有效地調節貨幣流通，穩定幣值。
(2)當購買力的增長超過了商品可供量時，國家通過開展儲蓄業務，把市場上多余的一部分紙幣采用回籠的方式吸收進來，使貨幣流通趨于正常，保持物價穩定。
(3)銀行吸收公民個人儲蓄存款，把這筆錢轉化為生產、建設資金后，可支持市場上某些緊缺商品的生產，增加更多的商品供應，促進貨幣購買力和商品供應的平衡。
可見，“存款儲蓄，利國利民”。（多媒體顯示）
［課堂總結］
以上就是我們今天所學的內容，通過本課時的學習，我們了解了狹義上的儲蓄——存款儲蓄的含義、種類、原則及作用，特別是明白了存款儲蓄不僅利己，而且利國利民。那么，是不是可以因此說存款儲蓄越多越好呢？尤其是在今天通貨緊縮、需求不旺的特殊時期。
（學生簡短地討論、總結，以達到知識上引申和升華）
［生甲］從存款越多利息越多這個角度講，當然儲蓄越多越好。
［生乙］居民儲蓄作為一種投資行為，在國家經濟生活中發揮著重要作用，當然越多越好。
［生丙］從今天的經濟形勢看，應該是少儲蓄、多花錢，這才符合擴大內需的要求，國家一再下調存款利率，就是要刺激消費。所以我覺得儲蓄不是越多越好。
［師］（總結）：對于儲蓄是否越多越好，要具體問題具體分析，全面看待。從今天的經濟形勢看，過高的居民儲蓄確實對啟動消費、擴大內需不利，但是，居民完全可以選擇別的投資渠道，比如購買債券和保險等。這兩種投資方式是怎么回事呢？這是我們下節課要學的內容。
●作業
一、選擇題
到2002年底，我國城鄉居民儲蓄存款余額為87000億元，比上年末增長17.8%。專家分析認為，居民儲蓄存款呈現增長的直接原因有二：一是我國個人投資渠道較窄，債券市場不發達，股票市場風險莫測；二是廣大居民收入和生活水平穩步提高。此外，儲蓄較多，也反映出居民的即期消費欲望不足，說明擴大消費還存在一些障礙。根據所學知識回答1~5題。
1.這里的87000億元儲蓄存款
A.是廣義儲蓄
B.是狹義儲蓄
C.表明我國居民都樂意將余款用于儲蓄
D.表明存款儲蓄是人們最佳的理財方式
2.我國城鄉居民儲蓄存款余額的增長
A.是抑制通貨緊縮的主要因素
B.是擴大內需的有利條件
C.不利于國家經濟建設的發展
D.有助于培養科學合理的生活習慣
3.由材料中的第二條原因可以看出
A.只要給職工增加薪水，居民儲蓄就必然增長
B.城鄉居民收入的增長是儲蓄存款增長的有利條件
C.儲蓄存款的增長反映出居民的預期消費趨于科學
D.城鄉居民收入增長一般與儲蓄增長成正比
4.銀行利率不斷下調，居民儲蓄卻一再攀升。此種現象的出現，除了人們認識上的原因外，主要是因為
A.人們的消費方式沒有改變
B.分配制度和社會保障制度尚未健全
C.人們收入的增長速度大大超過物價水平
D.社會產品大大超過人們的需求水平
5.我國城鄉居民儲蓄存款增長的根本原因是
①國民經濟運行態勢良好 ②存款越多獲利越多 ③國家對居民儲蓄實行鼓勵政策④經濟發展使人民生活水平不斷提高
A.①② B.②③ C.①④ D.③④
6.張女士剛剛從中央電視臺新聞聯播節目中得知中央銀行降低利率的消息，就立即從家中取出現金，趕到實行24小時營業的華夏銀行。在那里等待存款的客戶已排開了長隊。據了解，像張女士那樣打“時間差”趕在利率調整前存款的儲戶在全國還有不少。打“時間差”
A.鉆了國家金融政策的空子，是錯誤的行為
B.不是利國利民的做法
C.不違反“存款自愿”的原則
D.給儲蓄者帶來不應得的利益，給銀行造成了一定經濟損失
二、非選擇題
7.背景：13年來，我國城鄉居民人民幣儲蓄存款余額，從1989年的5000億元增長到2002年的87000億元。
辨題：居民儲蓄越多越好。
參考答案：1.B 2.D 3.B 4.B 5.C 6.C
7.①居民儲蓄作為一種投資行為，在國家經濟生活中起著重大作用。它可以為國家積累資金，支持現代化建設，調節市場貨幣的流通，而且還有利于培養科學合理的生活習慣，建立文明健康的生活方式，因此說有一定的居民儲蓄是必要的。②但居民儲蓄太多、過量，就會導致消費市場的萎縮，造成消費品的積壓，對擴大內需造成不良影響，最終也會影響人們生活水平的提高。③對過高的居民儲蓄，國家應采取措施，進一步拓寬居民投資渠道，引導居民消費，疏導日益增長的儲蓄存款，使居民儲蓄盡快轉化為社會和經濟發展的直接動力。
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●備課資料
◎辯證看待新形勢下的公民存款儲蓄
黨的十三屆四中全會以來，伴隨著我國經濟的持續快速發展，我國居民存款儲蓄持續增長。近幾年，城鄉居民存款儲蓄幾乎每年都要上一個萬億元臺階。去年底，城鄉居民人民幣儲蓄存款余額為87000億元，比上年末增長17.8%，增幅比上年末提高3.1個百分點。
那么，如何認識新形勢下的公民存款儲蓄呢？
首先，要明確公民存款儲蓄增長快的原因。（此內容可聯系社會主義的本質、家庭消費的內容、“三個代表”等知識進行理解）
在國家連續多次降低存貸款利率的背景下，居民存款儲蓄為何增長這么快？從根本上說，這首先得益于我國良好的經濟形勢。近年來，國家實行了一系列的富民政策，廣大居民的收入和生活水平穩步提高。其次，隨著消費結構的升級換代，更高層次的消費有待積累，促使儲蓄傾向增強。再次，住房制度、教育制度、醫療制度、退休養老制度、就業制度等改革，使人們預期支出增加，加上社會保障制度目前還未健全，使大部分中低收入家庭不敢大膽花錢。此外，我國個人投資渠道較窄，債券市場不發達，股票市場風險莫測，這些都是導致普通百姓只能選擇把余錢存入銀行的原因。
其次，要辯證地分析存款儲蓄的作用。（此內容可聯系生產與消費的關系、國家的宏觀調控、社會保障制度等知識進行理解）
公民存款儲蓄作為一種投資行為，在國家經濟生活和人民生活中起著重大作用，可概括為“存款儲蓄，利國利民”，具體體現在：①從“利國”上說，公民存款儲蓄有利于為國家建設積累資金，支援社會主義現代化建設。②從“利民”上說，公民存款儲蓄有利于培養公民科學合理的生活習慣，建立文明健康的生活方式。③從“利國”與“利民”的結合上說，公民存款儲蓄可以調節市場流通。一方面，增加儲蓄，能有效地調節貨幣流通，穩定幣值，從而穩定人民生活和社會經濟秩序。另一方面，通過銀行發放貸款將儲蓄轉變為生產投資，促進生產發展，為市場提供更多的消費品，從而增加貨幣回籠，保持正常的貨幣流通。可見，公民儲蓄恰如“蓄水池”。針對實際需要可“蓄”可“放”，由此穩定物價，保證人民生活安定和社會的穩定。
目前我國居民存款儲蓄總額仍處于健康狀態，但是居民存款儲蓄率長期的居高不下，對改善居民近期生活質量、啟動消費、擴大內需有不利影響。為此，國家要采取有效措施，進一步拓寬居民投資渠道，引導居民消費，疏導日益增長的儲蓄存款。如，加快建立完善的社會保障體系，降低居民未來消費的不確定性和減輕居民近期消費壓力；完善個人消費信貸，完善居民投資的咨詢和理財服務體系；加快股票市場規范化建設步伐；大力改善消費環境，使居民儲蓄盡快轉化為社會和經濟發展的直接動力。
◎有權對公民儲蓄存款進行查詢、凍結和扣劃的主體
《中華人民共和國刑事訴訟法》第117條規定：“人民檢察院、公安機關根據偵查犯罪的需要，可以依照規定查詢、凍結犯罪嫌疑人的存款?！薄豆矙C關辦理刑事案件程序規定》第224條也規定：“公安機關根據偵察犯罪的需要，可以依照規定查詢、凍結犯罪嫌疑人的存款。”公安機關同人民法院、人民檢察院一起承擔著打擊犯罪、保護人民的職責，為便于履行其職責，法律規定了公安機關對于涉嫌與犯罪有關的公民儲蓄，可以依法進行查詢、凍結。由此可以看出，公安機關可以成為查詢、凍結公民個人儲蓄存款的主體。而根據《全國人民代表大會常務委員會關于國家安全機關行使公安機關的偵查、拘留、預審和執行逮捕職權的決定》和《全國人民代表大會常務委員會關于軍事保衛部門對軍內刑事案件行使公安機關偵查、拘留、預審和執行逮捕職權的決定》以及《最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部、海關總署關于走私犯罪偵查機關辦理走私犯罪案件中適用刑事訴訟程序若干問題的通知》，我國國家安全機關、軍隊、保衛部門、海關緝私警察在辦理相應的國家安全、軍內刑事、走私等犯罪案件都可行使刑事訴訟法賦予公安機關的偵查等職權，因此上述機關都可成為查詢、凍結公民個人儲蓄存款的主體。
根據《中華人民共和國稅收征收管理法》第32條規定：“經縣以上稅務局（分局）局長批準，憑全國統一格式的檢查存款賬戶許可證明，稅務機關有權查核從事生產、經營的納稅人、扣繳義務人在銀行或者其他金融機構的存款賬戶”，經銀行縣市支行或者市分行的區辦事處核對，可以“查核從事生產、經營的納稅人的儲蓄存款”。第26條又規定，稅務機關有根據認為從事生產、經營的納稅人有逃避納稅義務行為的，在查處時可根據情況“書面通知納稅人開戶銀行或者其他金融機構暫停支付納稅人的金額相當于應納稅款的存款”。第27條規定，稅務機關對從事生產、經營的納稅人、扣繳義務人和納稅擔保人未按規定交納稅款的，可采取“書面通知其開戶銀行或者其他金融機構從其存款中扣繳稅款”的強制執行措施，這說明稅務機關也是有權查詢、凍結和扣劃公民個人儲蓄存款的主體。
通過以上法律規定我們可以看出，除人民法院、人民檢察院外，公安、國家安全、軍隊、保衛、稅務、海關緝私警察等機關均有權依照法律規定查詢、凍結公民個人的存款，稅務機關并有權扣劃公民個人的存款。因此不能說除了人民法院、人民檢察院以外，其他任何部門、任何個人無權向銀行查詢，無權要求停止支付或處理個人儲蓄。
◎關于人民檢察院和人民法院查詢、凍結和扣劃公民儲蓄存款的程序
我國法律規定：公安機關、人民檢察院和人民法院均有權向有關部門、單位和個人調查取證，有關單位、個人不得拒絕?！吨腥A人民共和國民事訴訟法》第222條規定，人民法院決定凍結、劃撥存款，“應當做出裁定，并發出協助執行通知書，銀行、信用合作社和其他有儲蓄業務的單位必須辦理”。第103條規定：“銀行、信用社和其他有儲蓄業務的單位和個人接到人民法院協助執行通知書后，拒不協助查詢、凍結或者劃撥存款的，人民法院除責令其履行協助義務外，并可予以罰款。”另外，人民法院在立案前以及審理中，均可根據當事人的申請或案件的具體情況，對當事人的儲蓄存款采取查封、扣壓和凍結等財產保全和先予執行的措施。
人民法院、人民檢察院是代表國家行使審判權、檢察權的司法機關，依照憲法規定獨立行使權力，不受任何行政機關、社會團體和個人的干涉。人民法院做出的裁定、判決具有法律強制力，其為財產保全、先予執行或執行已經發生法律效力的裁定、判決而做出的法律文書，任何單位、個人均必須執行。因此，人民檢察院、人民法院依法查詢、凍結和扣劃個人儲蓄時，并不局限于已立案案件的審理中，更無須向銀行提出正式書面申請，其出示的具有法律效力的證明文件，銀行也無權予以核準。
◎儲戶如何辦理教育儲蓄開戶
教育儲蓄采用實名制。辦理開戶時，持儲戶(學生)本人戶口簿或居民身份證到中國工商銀行所屬各儲蓄網點以儲戶本人的姓名開立存款賬戶，銀行根據儲戶提供有效身份證件，登記證件名稱及號碼等事項，辦理開戶。
教育儲蓄為零存整取定期儲蓄存款。約定存期分別為一年、三年和六年。最低起存金額為50元，本金合計最高額為2萬元。開戶時儲戶應與銀行約定每月固定存入的金額，分月存入。約定存期內至少應有前兩個月分別存入固定金額的存款。中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者按零存整取定期儲蓄的有關規定辦理。
教育儲蓄實行利率優惠，到期支取時按實存金額和實際存期計算利息。一年期、三年期教育儲蓄按開戶日同期同檔次整存整取定期儲蓄存款利率計算；六年期按開戶日五年整存整取定期儲蓄存款利率計息。
儲戶憑存折和學校提供的正在接受非義務教育的學生身份證明(以下簡稱“證明”)一次支取本金和利息。儲戶憑“證明”可享有利率優惠，并免征儲蓄存款利息所得稅。銀行支付存款本金加利息后，在“證明”原件上加蓋“已享受教育儲蓄優惠”字樣的印章，每份“證明”只享受一次優惠。
儲戶不能提供“證明”的，其教育儲蓄不享受利率優惠，即一年期、三年期按開戶日同期同檔次零存整取定期儲蓄存款利率計付利息；六年期按開戶日五年期零存整取定期儲蓄存款利率計付利息。同時，按有關規定征收儲蓄存款利息所得稅。
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◎不要把雞蛋放在同一個籃子里
隨著經濟的發展和人民生活水平的提高，人們手中有了余款，怎樣才能讓手中的錢保值增值，如何“把蛋糕做大”，需要有一定的投資意識和投資風險意識。
在現有的金融市場中，個人和家庭的投資已不局限于銀行存款儲蓄，而是向多樣化發展。當前的投資方式包括：購物保值(例如，集郵、集幣、集古董和藝術品等)，換外匯、債券投資、保險投資、股票投資、基金投資、購買房產，等等。各種投資方式均有不同程度的收益，但各有風險。要做到合理投資，第一步，應分散投資，不宜把資金投向單一渠道。這是“不要把雞蛋放在同一個籃子里”的第一層意思。
“不要把雞蛋放在同一個籃子里”這句經典的投資格言，還有更深層次的意義。這就是要求人們實行投資的組合理論，把風險降到最低的程度。
所謂投資的組合理論，是50年代西方一位經濟學家發明的，到80年代逐漸廣泛使用。由此他也獲得了1990年諾貝爾經濟學獎。這種理論要解決的問題是：在投資時，怎樣在追求高收益的同時，把風險降低到最低限度。比如，我們置身于一個小島上，島上只有兩種產業：一種是大型度假休閑事業(有海灘、網球場等)；一種是雨傘制造業。天氣情況決定這兩種產業的不同收益，它們受天氣的影響不同，命運完全是負相關，一家好，另一家必定不好。因此你若有2萬元獎金都投向一個產業，這就無法消除風險了。同理，人們在選擇投資方式時，既要多樣化，又要善于比較利弊，最好把錢分別投到負相關的渠道或企業，不應都投向正相關的渠道或企業。
根據我國目前家庭收入的情況，有的專家提出比較穩妥的組合投資方式是“四三二一”方案。即40%的錢存入銀行，以備日常應用；30%的錢購買國債，以期獲得比銀行利息更多但風險比股票小的回報；20%的錢用于買股票和基金，換取高風險的高回報；10%錢用來參加各種保險，以防患于未然。也有專家提出“三三制”的組合投資方式。即1／3的錢儲蓄；1／3的錢購買國債和各種債券；1／3的錢投資股票和保險。當然，類似的方案不少，但基本精神都是一樣的，即要求投資者一方面要分散投資，把“雞蛋放在不同的籃子里”；另一方面，還要進行合理的組合配置，分散金融風險。
總之，在理財投資問題上，要做到四忌：一忌違法，凡是違法的事(如倒賣外匯、黃金等)堅決不能做。二忌盲從，要根據自己的實際情況選擇投資方式。三忌集中，投資要多樣化。四忌徘徊，要善于分析，抓住時機，及時決斷。
◎保險的意義
保險的意義，只是今日做明日的準備，生時做死時的準備，父母做兒女的準備，兒女幼小時做兒女長大的準備，如此而已。
今天預備明天，這是極穩健，生時預備死時，這是真曠達，父母預備兒女，這是真慈愛。
能做到這三步的人，才能算做是現代的人。
◎金融消費為百姓生活添彩 我國城鄉居民的金融資產目前已經超過七萬億元
隨著我國經濟的日益發展，金融漸漸成為現代經濟的核心，多少年來人們不懂的各種金融品種，開始悄然融入自己的生活。如果要推選今年的經濟熱點，那么，B股開放，股市問題萬眾矚目、開放式基金的誕生、國債熱的“燙手”、彩票猶如從天而降……今年涌現出來的金融熱毫無疑問將名列其中。
進入新世紀，我國百姓金融消費方式正趨向多樣化，從過去單一的銀行存取款向支付、理財、融資、投資一體化延伸。改革開放以來，老百姓金融消費日益豐富多彩。而從1996年至今，國家已先后8次較大幅度地降息，給居民個人儲蓄帶來很大影響。人們不斷增加證券、保險的持有比例，個人投資者參與證券市場活動的積極性增強。我國城鄉居民的金融資產目前已經超過7萬億元。
中國人民銀行今年一季度公布的全國城鎮儲戶問卷調查結果顯示，我國城鎮居民家庭金融資產多元化格局已基本形成，以股票、國債、人壽保單為主要金融資產的家庭所占比重呈上升之勢。
除了傳統的投資渠道，B股、開放式基金等全新金融品種也接踵而來。今年2月份，塵封了近10年的滬深B股市場向境內居民開啟，一向沉悶的B股成為當前投資者追奉的熱點。而在國慶前夕，我國證券市場上又迎來了開放式基金，華安創新和南方穩健成長兩只開放式基金先后投放市場，在此之后更多的開放式基金的推出將極大地拓寬老百姓的投資渠道，開放式基金的誕生給老百姓帶來全新的投資理念。投資開放式基金在手續上和銀行存取款上幾乎沒有什么區別，而這一點對于不熟悉股市的普通老百姓來說，這樣的投資更為方便。
（選自《山西日報》2001.10.8）
◎國債的魅力
每期國債一上市，就以驚人的速度被搶購一空。
那么，國債何以賣得如此之“火”呢？
所謂國債即政府債券，又稱政府公債，是由國家的各級政府為籌措資金所發行的多種債券。從用途上分，可分為國庫券和建設債券，國庫券是由中央政府代表國庫發行的債券，主要用來彌補國庫暫時性資金短期不足，平衡財政收支；建設債券是為了經濟建設事業籌措資金而發行的債券，一般期限較長。從形式上分，還可分為憑證式國債、記賬國債和無記名國債。憑證式國債是一種國家儲蓄債券，可以記名、掛失，以“憑證式國債收款憑證”記錄債權，不可上市流通，從投資者購買之日開始計息，在持有期內持券人如遇特殊情況需要變現時，可到原購買網點提前兌取。記賬式國債是以記賬的形式，記錄債權，通過證券交易系統發行和交易，可以掛失、記名。無記名國債是一種實物國債，是以實物券面的形式記錄債權，不可記名、不可掛失，可上市流通交易，其投資者范圍廣，持有者條件寬泛，但要注意保存。
本期發行的國債為憑證式國債，該種國債避免了記賬式國債必須具有在證券交易所設立賬戶的局限，與無記名國債相比又更為可靠、安全，因此深受人們歡迎。
隨著市場經濟的不斷發展與完善，投資者的投資形式也呈現出多種多樣，如存款儲蓄、股票、債券、商業保險等。國債與這諸多形式相比有其自身優勢。
1.國債與存款儲蓄相比，呈現較高的收益率
近年來，在整個國家物價漲幅趨落的情況下，為刺激消費、拉動內需，中國人民銀行連續幾次降低存、貸款利率，促使人們改變原有的投資方式。與此相比，本期國債三年期年利率為2.89%，五年期年利率為3.14%，分別高于同期銀行存款儲蓄0.19和0.26個百分點，若將對個人儲蓄存款征收的20%利息稅的因素考慮在內，則本期國債利率平均高于同期銀行存款儲蓄的27%。而人們存款儲蓄的目的即獲得利息，因此人們便更多地將目光由存款儲蓄轉移到國債上面。
2.國債與股票投資相比較則更為穩健
雖然國債的收益率要略低于股票的平均收益率，但卻有其股票所不及之處：（1）在風險度上。股票以取得股息和紅利為收益，經營狀況好壞決定著股票的收益，作為投資者在收益上存在著很大的風險，如經營不善不僅利益減少而且嚴重的本金不保。而國債與此相比則具有很大的安全性，因為它是由國家發行的，以國家信譽和財力為擔保，由國家承擔還本付息的責任，當其付息期限一到，必須連本帶息償還，所以國債風險小、安全性好。（2）在投資者方面。對于股票的投資要具備一定的專業知識，了解股市的行情，并要具備一定的推理、預測能力。而國債的購買則無需這方面的知識和能力。此外，股票的投資需要投資者花費大量的時間和精力來關注股市，這對于大多數工薪階層是難以實現的，而這又成為國債的一大優點。所以，據有關人士介紹，買國債的大多是中老年人，屬于穩健型投資者。
3.國債與其他債券相比，安全性最好、風險最小
根據債券的發行者不同，債券可分為政府債券、金融債券和公司債券。金融債券是由銀行（主要是商業銀行）等金融機構發行的債券；公司債券又稱企業債券，是指公司為籌集資金而發行的債券，雖然這兩種債券收益較高，但它們在安全系數上卻略遜于國債，所以，與股票相比國債憑其這方面的優勢贏得了部分投資者。
4.國債與商業保險相比，具有不同的性質
雖然兩者從廣義上說都是儲蓄的一種，但人們購買國債的目的主要就是儲蓄獲利，而商業保險是人們針對隱含風險所做的一種投資方式，其主要目的是為了防范后患、減少損失、保障生活，這就決定了人們在商業保險上的投資是有限的，而且商業保險的承辦者是保險公司，這相對于國家而言如果是同樣的投資方式，人們則在投保上持有更大的保守性。
綜上比較不難看出，國債一經推出何以出現人們蜂擁而至排隊購買的火爆場面。同時，這一現象也反映出了隨著經濟的發展，人民的生活水平日益提高，人們手中可以自由支配的“閑錢”越來越多，國家通過發行國債則可以集中閑置資金，更好地支援現代化建設，這于國于民都有不可磨滅的重要性。
（選自2002.2《中學政治教學參考》）
◎強制保險和自愿保險
按照保險責任發生效力的依據劃分，保險可分為自愿保險和強制保險。自愿保險是指投保人和保險人（保險公司）在自愿、平等互利的基礎上經協商一致而訂立的保險合同。我國《保險法》第四條規定“從事保險活動必須遵守法律、行政法規，遵循自愿和誠實信用的原則”，第十條第一款規定“投保人和保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會的公共利益”。在這種保險形式下，投保人對于是否投保有決定權，投保人決定投保后，可自主選擇保險人并和保險人自主協商確定保險標的、保險類別、保險費、保險金額、保險期間等內容。“完全由參與保險者自主決定”是正確的。但是，《保險法》第十條第二款規定“除法律、行政法規規定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強制他人訂立保險合同”。也就是說，保險若有法律、行政法規的特別規定還可能有強制保險。
強制保險又稱法定保險，是指依據國家的法律、行政法規規定發生效力或者必須投保的保險。強制保險只能基于法律、行政法規特別規定而開辦，投保人有投保的義務，保險人有接受投保人投保的義務，不能拒絕。若非依據法律、行政法規而強制訂立保險合同，那就違背了市場交易原則的自愿原則。我國《保險法》第十條第二款的規定是強制保險存在的法律依據。強制保險起源于社會保險，通過利用社會保險的強制投保來規范商業保險，推行對公眾的法律保護，以強化保險所具有的“分散危險，消化損失”穩定社會生活的固定功能，強制保險利用了社會保險的本質屬性，費用完全由個人承擔，所以仍屬于商業保險。要求保險人直接經營的相對于自愿保險的商業保險業務，所以強制保險是除社會保險以外依法必須參加的保險。以強制保險發生效力的依據為標準，強制保險可分為兩種：自動發生效力的強制保險和經投保發生的強制保險。
（選自2002.2《中政參》葉高歡一文）
◎漫畫練習題
右邊這組漫畫說明了
券的變遷
A.從上圖（A）到下圖（B）的票證變化，說明改革開放以來，隨著社會生產力的發展，我國經濟發展告別了短缺經濟，人們消費水平有很大提高
B.從這個家庭現今擁有的各種票證，說明家庭投資是多樣化的
C.這個家庭的投資比較合理。因為，儲蓄、股票、債券保險具有不同的特點
D.作為家庭投資，應該根據家庭的具體情況，在滿足家庭基本生活需要的條件下，合理地安排儲蓄和投資
答案：ABCD
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