資源簡介

2009年高考政治第二輪復習精講（六）
銀行的儲蓄者
一、主干知識串聯
經濟學 哲學 政治學
銀行 銀行的產生——商品、貨幣銀行的定位——銀行與財政、稅收都屬分配領域，銀行屬于第三產業銀行的性質（信用中介）——市場交易活動的誠信原則銀行的職能和作用——通貨膨脹與貨幣流通規律，企業性質，三大產業的發展，外匯和對外貿易，國家宏觀調控 銀行的產生——事物是變化發展的銀行在社會生活中的作用——聯系的觀點銀行的信用中介性質——集體主義價值觀、社會主義榮辱觀貨幣政策的調整——物質決定意識、規律客觀性和主觀能動性、內因和外因 銀行的性質和作用——反映我國的國家性質中國人民銀行（國家機關）——國家職能、對人民負責原則中國參加國際央行行長會議——對外職能，外交政策
儲蓄 儲蓄的作用——通貨膨脹，貨幣流通規律，積累與消費的關系儲蓄的增長——GDP的增長，儲蓄與股票、債券、商業保險的比較 儲蓄的作用——聯系的觀點，矛盾的普遍性特殊性儲蓄與其他投資方式的關系——聯系的觀點、具體問題具體分析每種投資方式的利弊——一分為二觀點 儲蓄的作用——公民與國家的關系，公民的權利投資方式的選擇——國家履行經濟職能，進行宏觀調控
債券 政府債券——財政收入金融債券和公司債券——企業 債券的發行——從實際出發聯系的觀點、辯證的觀點 債券的發行——國家職能
保險 商業保險——社會保險、企業性質 與其他投資方式的關系——聯系的觀點、矛盾的觀點 積極參加保險——國家和公民的關系、公民權利
二、高考熱點分析
熱點1：銀行利率，經濟生活中的紅綠燈
溫家寶總理在十一屆人大一次會議上所作的政府工作報告中指出：大力推進金融、財稅體制改革。針對國有商業銀行經營管理不善、金融風險加劇的狀況，我們果斷地推進了改革。中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行和交通銀行完成股份制改造并成功上市，資產質量和盈利能力明顯提高，銀行業發生了重大變化。堅定地進行上市公司股權分置改革，解決了這個長期困擾證券市場發展的制度性問題。重點國有保險企業重組改制上市，促進了保險業迅速發展。利率市場化改革邁出實質性步伐。實施人民幣匯率形成機制改革，匯率彈性逐步增強。外匯管理體制改革全面推進。財稅體制改革進一步深化，財政轉移支付制度和公共財政制度逐步完善。2003年到2007年，中央財政對地方的轉移支付累計4.25萬億元，87%用于支持中西部地區。在部分企業試行國有資本經營預算制度。啟動和擴大增值稅轉型改革試點。統一內外資企業所得稅制度。建立國家統一的職務與級別相結合的公務員工資制度，初步規范了津貼補貼制度。投資體制改革和價格改革取得新進展。
2008年8月13日：為貫徹落實《汶川地震災后恢復重建條例》和《國務院關于支持汶川地震災后恢復重建政策措施的意見》（國發[2008]21號），進一步發揮金融職能作用，全方位做好汶川地震災后重建的金融支持和服務工作，經國務院同意，中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會日前聯合發布《關于汶川地震災后重建金融支持和服務措施的意見》。
《意見》指出：根據國務院災區重建規劃總體要求，抓緊做好災區金融網點布局和重建規劃，合理布設災區金融機構基層網點，擴大災區金融服務覆蓋面，盡快恢復并提高災區金融機構服務功能。在有效控制風險的前提下，鼓勵銀行、證券、保險機構到災區設立分支機構。優先并加快審批符合條件的災區金融機構基層網點遷址、重組，鼓勵災區金融機構開展金融產品和服務方式創新。
加大對災區重點基礎設施、重點企業、支柱產業、中小企業、因災失業人員等的信貸支持力度。鼓勵金融機構對災后重建中的重大基礎設施建設項目、國家需要扶持的重點企業、災區支柱產業以及水、電、道路、通訊、學校、醫院等有收入來源的受損公共設施修復的貸款需求及時給予必要支持。對災區吸納就業強、產品有前景、守信用的中小企業，通過信貸產品和服務方式創新，加大支持力度。鼓勵地方政府出資引導建立中小企業貸款擔保基金。高度重視金融支持災區推動創業促進就業工作，對地震災區因災失業人員自主創業或吸納災民就業達到一定人數的勞動密集型小企業發放貸款時，可參照下崗失業人員小額擔保貸款政策執行。
中國人民銀行三個月內四次降息表：
1 2008年9月16日 一年期貸款基準利率下調0.27個百分點
2 2008年10月9日 一年期貸款基準利率下調0.27個百分點
3 2008年10月30日 央行下調存貸款基準利率0.27個百分點
4 2008年11月26日 央行下調存貸款基準利率1.08個百分點
【經濟常識角度】
1．貨幣流通規律。流通中實際需要的貨幣量是受規律支配的，它與待售商品價格總額成正比，與貨幣流通速度成反比。
紙幣的發行量超過流通中所需要的數量，從而引起紙幣貶值，物價上漲，叫做通貨膨脹。物價總水平持續下降，貨幣不斷升值，叫做通貨緊縮。
2．市場經濟的自發性、盲目性、滯后性。由于市場調節的這些弱點和缺陷，往往造成社會總供給和社會總需求的失衡，導致經濟過熱或萎縮，引發通貨膨脹或通貨緊縮，造成經濟波動和資源浪費。
3．國家的宏觀調控。由于市場的作用不是萬能的，也不是完善無缺的，所以，市場經濟的正常發展，不僅要求充分發揮市場的作用，而且需要國家的宏觀調控。只有把“有形手”和“無形手”結合起來，才能保證市場經濟健康有序地發展。
我國宏觀調控的主要目標是：促進經濟增長，增加就業，穩定物價，保持國際收支平衡。
宏觀調控的手段包括經濟手段、法律手段和必要的行政手段。中央銀行制定和實施貨幣政策，是宏觀調控的重要經濟手段。
利率是貨幣政策的重要內容，是調節經濟的重要杠桿。利率變動對資金市場和經濟的影響主要表現在：第一，從總體上看，調整利率是國家運用經濟手段對經濟運行實施宏觀調控，有利于充分發揮經濟手段在資源配置和宏觀調控中的作用；能調節市場上的貨幣流通量，化解通貨緊縮，抑制通貨膨脹，維護物價穩定；能發揮消費對生產的調節作用，促進市場上商品供求平衡，實現經濟的協調發展；能影響人們的投資方向，引導金融投資的多元化；能影響企業的經濟效益，推動國有企業改革的深化和產業結構、產品結構的調整，保證國民經濟的持續、快速、健康發展。第二，從降息看，有利于減輕企業的利息負擔，提高企業經濟效益，推動國有企業改革的深化和生產的發展；有利于銀行資金結構的調整，防范和化解金融風險；有利于刺激消費，擴大內需，鼓勵投資，推動經濟增長；有利于引導人們的投資方向，尋求“錢能生錢”的新途徑，如購買股票、債券、保險、興辦實業等，實現金融投資多元化。第三，從加息看，有利于鼓勵增加儲蓄，減少市場上的貨幣流通量；有利于穩定物價，抑制通貨膨脹；有利于控制經濟過熱的態勢，防止企業過多占有資金，緩解部分企業流動資金緊張狀況；有利于優化經濟結構，提高經濟效益，保持國民經濟平穩、較快發展。
4．第三產業。金融業屬于第三產業中的第二層次——為生產和生活服務的部門。第三產業的興旺發達是現代經濟的一個重要特征。
5．財政稅收。財政、稅收、銀行都屬于社會再生產的分配領域，都是國家宏觀調控的重要經濟手段，都為國民經濟建設和科教文衛事業的發展籌集和分配資金，都對國民經濟各部門和企業的生產經營活動實施調節、監督和管理，從而優化產業結構，提高經濟效益，實現資源的合理配置，保證國民經濟又好又快地發展。
財政、稅收與銀行作用的區別在于，前者是直接的、無償的，具有強制性，實施周期長，見效較慢；后者是間接的、有償的，遵循等價交換原則，不具有強制性，實施周期較短，見效快。
6．信用體系的建設。銀行是充當信用中介的金融機構，充分發揮銀行的作用，必須建立健全社會信用體系。形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度。這是建設現代化市場體系的必要條件，是規范市場經濟秩序的治本之策，是適應加入WTO新形勢、擴大對外開放的迫切需要，也是社會主義精神文明建設的重要內容和社會現代化的重要標志。必須以法律法規規范社會信用，必須抓好政府信用，市場主體要堅持誠實信用原則，勞動者必須遵守職業道德。
7．金融體制改革。一是堅定不移地推進國有商業銀行股份制改革。堅持國家絕對控股，改善產權結構，引進借鑒國外先進管理經驗，規范公司治理結構，完善內控機制與管理制度，推進制度創新；二是大力發展資本市場；三是深化農村金融改革。
【哲學常識角度】
1．一切從實現出發。物質決定意識原理要求我們辦事情堅持一切從實際出發。中央銀行根據經濟社會變化了的新情況，提高存貸款利率及存款準備金率或降低存貸款利率，均體現這一道理。這也體現了矛盾的特殊性的要求，具體問題，具體分析。
2．堅持聯系的觀點和變化發展的觀點。中央銀行打出一系列的金融“組合拳”，加強宏觀調控，有利于經濟的又好又快地發展。
3．內外因相結合的觀點。連續降息，有利于擴大內需，抵御國際金融危機對我國的影響。
【政治常識角度】
1．國家職能及國家機構組織活動的原則。央行打出調控政策“組合拳”，體現了國家機構的對人民負責的原則。
2．體現了在中國特色社會主義理論的指導下，實踐科學發展觀。
【熱點演習】
材料一：我國2001——2008年上半年固定資產投資情況
注：實際增長為同比增長率扣除當期價格因素影響之后的增長率。
材料二：2008年上半年，在糧食價格牽動下，我國食品價格全面上漲。房價居高不下，油價持續攀升，醫療、教育費用也呈上漲趨勢。
材料三：中國人民銀行決定，自2008年7月2日起提高金融機構存貸款利率。2008年9月16日起，為應對國際金融危機對我國的影響，中國人民銀行決定下調金融機構存貸款利率。
閱讀上述材料，回答下列問題。
（1）材料一中圖表反映了什么經濟現象？材料三中國人民銀行加息和降息的經濟學道理是什么？
（2）中央銀行適時調整利率體現了什么哲學道理？
（3）中央銀行調整利率，體現了政治學的哪些道理？
熱點2：投資理財
2008年的中央經濟工作會議強調要調整國民收入分配格局，提高居民收入在國民收入中的比重，繼續做好調整企業退休人員養老金工作，提高居民財產性收入。
國債是一種相對穩定的投資方式。2009年2月12日，今年首期記帳式國債上市，由于期限長，利率又低于存款利率，并沒有出現排隊爭購的場面，甚至連咨詢的人都沒有。 上午11點，記者來到帶城橋路一家銀行時，工作人員介紹，這期記賬式國債還沒有賣出一筆。這期國債為固定利率，期限為7年，票面年利率2.76%，低于2年期定期存款利率2.79%，因此對大多數市民來講沒有吸引力。
近幾年居民一方面對銀行存款、有價證券、房屋、車輛、土地、收藏品等財產的擁有量在增加；另一方面租金收入，投資股票、債券、基金、理財產品收入，收藏品增值收入等都在增加。從年均20%左右的增長速度來看，收入來源正加速呈現多元化趨勢。
目前投資品種雖多，但并不是進行每項投資都有錢賺，特別是炒股票。一般地，投資收益最大的，其風險也最大，而相對保守、保險的投資，其收益就必然要低一些。工薪家庭應從實際出發，目前應以存款、國債的利息收入為導向，切忌好高騖遠，還應將大部分余錢存入銀行或用來購買國債、債券，盡管這樣做到利息收入不算高，但卻是以保障大額投資成功為第一目標的，其投資收益是穩妥且安全無風險的。
保險業目前已成為中國經濟發展最快的產業之一，預計到2010年，中國保險業務的收入將突破1萬億元。
金融產品的日趨多樣化和復雜化，在為金融服務消費者提供多種選擇渠道的同時，也增加了理解、使用和風險識別的難度。近年來，隨著中國銀行業改革開放逐步深入，商業銀行金融產品和服務不斷推陳出新，諸如銀行卡、電話銀行、網上銀行、手機銀行、各類基金、財產信托、QDII、房屋按揭、外匯、衍生產品以及一些綜合性的理財產品如“理財金”、“卓越理財”等新的金融產品和服務不斷涌現。近年來，由于缺乏基本的金融知識，有關銀行卡、網上銀行、ATM機、基金投資等方面上當受騙的案例不斷增多，使老百姓遭受了許多無謂的損失。同時，一些不法分子、不法機構還利用老百姓的致富心理，打著投資理財的幌子，設置投資陷阱，編造“一夜暴富”的神話，非法集資，蒙騙老百姓的資財，很多老百姓因之傾家蕩產，社會影響惡劣。
【經濟常識角度】
1．儲蓄、債券、股票、商業保險的相關知識，幾種投資方式的優缺點。
2．國民收入、國內生產總值。隨著國內生產總值的增長，國民收入的增加，居民手中的余錢增多，需要尋求適合自己的投資理財方式。
3．樹立正確的消費觀。投資也是一種消費行為，相對于即時消費而言，它是一種延時消費。要正確處理兩種消費行為的關系。要建立健康、文明的生活方式。
4．人民幣匯率。隨著中國加入WTO和對外開放的深入，我國已融入統一的國際大市場。人民幣匯率的變化，直接影響居民的投資收益。
【哲學常識角度】
1．普遍聯系的觀點。家庭投資與家庭收入水平，投資與消費，各種投資方式之間都存在著相互影響、相互制約的關系。選擇何種投資方式，要聯系各種相關條件進行綜合考慮，不能孤立地看問題。
2．整體和部分的關系。要從整體著眼，尋求最優目標，投資方式的選擇，力求風險最小化，收益最大化。
3．物質決定意識，意識對物質具有能動作用。選擇投資方式，要從國家和家庭的實際情況出發；要發揮主觀能動性，正確判斷客觀經濟形勢，作出正確的選擇。
【政治常識角度】
1．國家的社會管理和公共服務職能，國家機構堅持對人民負責的原則，對居民的投資理財進行正確的引導。
2．公民要堅持權利與義務的統一。投資理財時，要通過合法途徑，不得損害國家集體和他人的合法的利益。同時，也要提高自己的投資理財意識和能力，不參與非法投資活動。
【熱點演習】
現有一位張先生，一位趙小姐，張先生是國企員工，年過四十，一家三口，月收入3000元，兒子上中學；趙小組28歲，外企白領，月收入6000元。請你分別給他們擬訂一份投資計劃，看看怎樣讓他們接受你的計劃。
綜合測評
一、選擇題：
1．中國人民銀行公布的數據顯示，截至2008年底，我國城鄉居民的儲蓄存款余額達21.8萬億元。高儲蓄率能夠支持經濟快速增長，主要表現在高儲蓄率能夠：（ ）
A．保證銀行有源源不斷的社會資金流入；
B．刺激消費需求的增長；
C．為經濟增長提供充足的資金來源；
D．有效抑制通貨緊縮的勢頭；
2．自2008年9月16日開始，中國人民銀行在三個月內連續四次下調金融機構的存貸款利率。這有利于：（ ）
①保持國民經濟持續快速增長；②防止出現通貨緊縮；③防止經濟增長由偏快轉為過熱；④擴大國內消費需求，拉動經濟增長；
A．①②③ B．①②④ C．①③④ D．②③④
3．假定銀行一年整存整取存款利率為1.98%，利率稅率為5%。現把10000元存入銀行，一個后的稅后利息收入是：（ ）
A．198元；
B．396元；
C．237.6元；
D．188.1元；
美國“次貸危機”即次級抵押貸款危機。美國銀行向信用分數較低、收入證明缺失、負債較重的客戶提供房貸（其利率比優級住房抵押貸款高），形成次級債。房市火爆，銀行可借此獲得額利息；房市低迷，客戶無力償還貸款，造成壞帳，這樣，次級債危機就產生的。回答4——6題。
4．從上述材料中可以看出：（ ）
A．發放債券、提供貸款是銀行的基本業務；
B．次級債具有高收益與高風險并存的特點；
C．銀行債券是產生次級便衣危機的主要根源；
D．銀行具有為低收入者提供貸款的重要職能；
5．據專家估計，歐洲經濟和中國經濟的增長將受到美國次級債危機的影響。這說明：（ ）
A．不同事物的矛盾各有特點；
B．外因是事物變化發展的條件；
C．內因是事物變化發展的根據；
D．事物矛盾的雙方各有其特點；
銀行一年期整存整取利率為2.79%，某上市公司股票，預期每年可以獲得5%的股息。張先生將1萬元用于購買這家公司的股票。回答6——7題。
6．一年后的股票價格可能是：（ ）
A．17921元；
B．5580元；
C．10500元；
D．10279元；
7．若張先生賣出他的股票，帶來2萬元的收益，說明：（ ）
A．該上市公司效益下降；
B．該上市公司效益上升；
C．張先生的收益屬于不當得利；
D．股市穩賺不賠；
8．漫畫表明，個人投資：（ ）
①往往具有一定的盲目性；②無法避免市場的風險；③屬于按資本要素分配；④不能只看收益也要看風險；
A．①②③ B．①③④
C．①②④ D．①④
二、非選擇題
9．2008年初中國人民銀行打出一組貨幣政策的組合拳，其中：2008年2月金融機構貸款基準利率、個人住房公積金貸款利率上調，但存款利率不變。于是出現了下列情景：
一位退休老人，在銀行有2萬元定期存款，到期時，他到銀行取款時，銀行營業員問他還存不存，他毫不猶豫地說：“存”。
一位中學教師說：“貸款利率上調，但房價漲得更快，還是投資房地產合算。”
一位工程師說：“買股票、買企業債券都比存款強。”
閱讀材料，回答下列問題：
（1）我國居民的投資渠道和方式有哪些？
（2）貸款利率上高，但存款利率不變，更顯存款利率低，會不會使銀行存款數額急劇減少？
（3）假如你家有一筆余錢，你準備如何投資？
10．材料一：我國某市居民收入主要來源構成情況表：
收入項目 2007年（元） 2008年1-8月（元） 比上年同期增長%
家庭總收入 19954 17364 12.9
一、工資性收入 13016 11238 11.6
二、經營性收入 2544 2302 17.4
三、財產性收入 517 486 18.7
四、其他收入 3877 3338 13.8
注：財產性收入一般是指家庭擁有的動產（如銀行存款、股票、有價證券等）、不動產（如房屋、土地、車輛、收藏品等）所獲得的收入。
2008年本市1-8月居民有價證券收入及其他投資性收入比去年同期增長70.1%，是同期金融機構現金收入項目中增長最快的項目。
材料二：面對國際金融市的形勢變化和國內經濟出現的新情況，股市問題已得到我國黨和政府高度重視，2008年9月18日經國務院批準，財政部、國家稅務總局決定調整證券交易印花稅征收方式，證券交易印花稅征收方式調整為單邊征稅。同時還會出臺減稅、降息等系列舉措，這些都構成了對當前股市的一個實質性的支撐，而且上述舉借具有延續性，后續會有具體的動作出臺。
（1）分析歸納材料一所反映的經濟信息？
（2）運用政治常識知識，說明黨和政府為什么要關注股市問題。
熱點演習一答案：
（1）材料一的圖表反映出2002——2007年我國固定資產投資增速增較快，2008年實際增速有所下降，表明宏觀調控取得預期效果。
中央銀行加息是為了減少貨幣流通量，抑制過快的物價上漲，減輕通貨膨脹壓力，保持國民經濟平穩健康發展。減息是為了應對國際金融危機對我國宏觀經濟的影響，在國際金融危機影響下，2008年下半年，我國經濟出現出口萎縮，企業經營困難，失業增加，內需減少的不利局面，中央銀行減息是為了擴大貨幣流通量，減輕企業的利息負擔，擴大內需，保持國民經濟持續較快增長。
（2）央行根據客觀經濟形勢的變化，適時調整利率，發揮利率政策對經濟局長的調節作用，體現了物質決定意識，堅持一切從實際出發。利率的調整促進了宏觀經濟形勢的好轉，說明正確的意識對客觀事物發展起促進作用。也體現了尊重客觀規律，從客觀條件出發，發揮人的主觀能動性，推動客觀事物的發展。適時調整利率，也體現了堅持具體問題具體分析的道理。
（3）中國人民銀行根據客觀經濟形勢調整利率，是國家行使經濟職能的表現，也反映了我國國家機構堅持對人民負責的原則。實踐科學發展觀，構建社會主義和諧社會。
熱點演習二答案：
（1）對張先生的建議：將余錢分三份，10%用于購買保險，這是針對風險本身的投資，可以預防意外帶來的傷害所造成的損失；60%用于存款儲蓄，雖然利息低，但安全性好，可以隨時提取，以保證兒子上學的需要；20%用于購買債券，以便在規避風險的前提下獲得較高的收益。炒股收益高，風險也高，張先生收入水平不高，兒子還在上學，不宜冒險。
（2）對趙小姐的建議：也將余錢分為三份，20%用于購買保險，外企工資高一點兒，但穩定性差一點，用于保險的投資宜高于張先生；50%用于炒股，以期獲得較高收益；趙小姐年輕，單身，工資高，風險承受力較強；30%用于儲蓄，以應付不時之需，保證生活的穩定。
各項投資的比例僅供參考，但有一個基本原則，不要把雞蛋放在同一個籃子里，力求取得風險最小、收益最大的投資效果。
綜合測評答案：
1C；2B；3D；4B；5B；6A；7B；8B；
9．（1）有存款儲蓄，購買債券、股票、購買商業保險和投資房地產等。
（2）不會的。存款儲蓄，購買債券、股票、購買商業保險和投資房地產等，各有優缺點。銀行存款利率低，存款儲蓄收益低，但居民在銀行的存款儲蓄不會急劇減少。購買企業債券和股票，二者收益雖高，但風險也高；購買商業保險也是一種投資方式，但商業保險的收益是在財產或人身受到損失以后的賠償，如果無損失出現，保險費不再退回；投資房地產則成本高。投資者不會只考慮收益而不考慮風險和成本，相比之下，存款儲蓄仍然是一種風險小，又有一定收益的投資方式。
（3）根據各種投資方式的特點，家庭理財中應分散投資。一般來說，普通家庭股票、債券、存款儲蓄都可投資一點兒，商業保險也買一點兒，以最小的風險獲得最大的收益。
10．（1）該市居民收入快速增長，收入來源多樣化；工薪收入占總收入的比重較大，仍是收入增長的主要部分；財政性收入特別是有價證券的收入及其他投資性收入增長最快，但所占比重較小。
（2）是由我國的國家性質及國家機構的組織和活動的原則決定的。政府關注股市問題，表明我國是人民民主專政的社會主義國家，也體現了政府堅持對人民負責的原則。
這是由中國共產黨的性質和宗旨決定的，是落實科學發展觀的具體體現。
黨和政府關注股市問題對促進金融市場的健康發展具有重要意義。關注股市問題有助于保持社會的穩定與發展，堅定廣大人民群眾走社會主義道路的信念。證券交易印花稅征收方式調整為單邊征稅，能有效地刺激市場交易投資活躍程度持續放大，有利于證券市場乃至整個金融市場實現又好又快地發展，有利于構建社會主義和諧社會。

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