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復習經濟常識第六課
銀行和儲蓄者
知識平臺
1．銀行的產生
(1)資金的融通簡稱為金融。資金融通的中介機構，稱為金融機構。銀行及其他金融機構共同構成國家的金融體系。
(2)銀行是商品經濟發展到一定階段的產物。從銀行的產生過程來看，銀行主要是經營存款、放款、匯兌業務。
(3)現代銀行是隨著資本主義生產方式的建立而產生和發展起來的。在現代市場經濟中，銀行是依法成立的經營貨幣信貸業務的金融機構。
2．銀行的分類及其職能
(1)分類：按照銀行的性質和職能劃分，我國現階段的銀行分為中央銀行、商業銀行、政策性銀行三類。
(2)中央銀行。
①中國人民銀行是我國的中央銀行，它是在國務院領導下，制定和實施貨幣政策的國家機關，是我國政府的組成部分。
②中國人民銀行可以稱為“銀行的銀行”，是我國銀行金融機構的領導力量。
③中國人民銀行主要有以下職能：
第一，依法制定和實施貨幣政策，是國家宏觀調控的重要工具。
第二，發行人民幣，管理人民幣流通。
第三，經理國庫。
第四，中國人民銀行還具有持有、管理、經營國家外匯儲備、黃金儲備的職能。
(3)商業銀行。
①商業銀行是以經營工商業存、放款為主要業務，并以銀行利潤為主要經營目標的企業法人。
②貸款利息和存款利息的差額扣去費用就是銀行利潤。
③在我國設立商業銀行，應當經中國人民銀行審查批準。目前，我國商業銀行體系中主要有中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行和交通銀行五大國家級商業銀行。
（4）政策性銀行。
①政策性銀行是為確保國家大型基本建設和大宗進出口貿易的順利完成而設立，并向這些項目提供國家政策性專項貸款的專業銀行。其目的是建立健全國家宏觀調控體系。
②我國目前有中國國家開發銀行、中國農業發展銀行和中國進出口銀行三大政策性銀行。
3．銀行的業務和作用
(1)盡管各商業銀行的具體職能有所不同，吸收存款、發放貸款、辦理結算是商業銀行的三大基本業務。
(2)在經濟往來的結算中經常使用的信用工具是轉帳支票、匯票和信用卡。
(3)在我國，銀行作為信貸中心、轉帳結算中心和現金出納中心，是資金活動的中樞神經，是國家宏觀調控的關鍵部門，是整個經濟活動的總樞紐，對國民經濟的發展具有巨大作用。
第一，銀行為我國經濟建設籌集和分配資金，是再生產順利進行的紐帶。
第二，銀行能夠掌握和反映社會經濟活動的信息，為企業和國家作出正確的經濟決策提供必要的依據。
第三，銀行對國民經濟各部門和企業的生產經營活動進行監督和管理，以優化產業結構，提高經濟效益。
4．儲蓄的作用
(1)我國公民的存款儲蓄，是指公民個人將合法擁有的、暫時不用的貨幣存人銀行或信用合作社等信用機構，當存款到期或客戶隨時兌付時，由信用機構保證支付利息和歸還本金的一種信用行為。
(2)存款儲蓄主要包括活期儲蓄和定期儲蓄兩種。活期儲蓄存款是一種最大限度地吸收社會閑散資金的有效形式。定期儲蓄存期長，比較固定，積累性強，適合人民群眾節余款和積少成多的大宗用款的存儲需要。
(3)我國對公民的存款儲蓄采取鼓勵和保護的政策，實行“存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密”的原則。
(4)公民適量的存款儲蓄，作為一種投資行為，在國家的經濟生活和人民生活中起著重大的作用。第一，為國家積累資金，支援現代化建設。第二，調節市場貨幣流通。第三，有利于培養科學合理的生活習慣，建立文明健康的生活方式。
5．債券和商業保險
(1)債券。①含義：債券是一種債務證書，即籌資者給投資者的債務證據，承諾在一定時期支付約定利息并到期償還本金。②債券與股票相比，首先，性質不同。股票是股東的人股憑證，是投入公司的資金的所有權證書；債券是一種債務憑證，限期償還債務。其次，受益權不同。股票以取得股息和紅利為補償條件，經營狀況好壞決定著股票的效益；債券以定期收取利息為條件，其安全性比股票大。第三，償還方式不同。股票的持有者叫股東，股份公司不準股東從公司中退出股金，股東要退股，只能出賣股票；債券具有明確的付息期限，必須償還本金。③種類：債券種類比較多。根據發行者不同，可分為政府債券、金融債券和公司債券。
（2）商業保險。①特點：商業保險建立在商業原則基礎之上，是參與保險者個人意志的體現。商業保險的保障項目廣泛，形式多樣，給付標準較高。②承辦機構：保險公司是辦理各種商業保險業務的專業公司。保險公司不是政府部門，而是金融企業。③購買商業保險的一般程序(略)。④分類：商業保險一般可分為財產保險和人身保險兩大類。⑤職能和主要業務：我國商業保險的職能和主要業務是：辦理各種財產保險，包括企業財產、貨物運輸、運輸工具以及個人財產等項保險業務，并辦理國際財產保險；辦理人身保險，以人的壽命和身體為保險對象。⑥作用：商業保險是把分散的社會資金集中起來，用以補償自然災害或意外事故造成的損失的一項措施。多年來，我國的商業保險為企業生產發展和人民生活穩定提供了重要保障。
考點辨析
1．正確理解銀行的含義
(1)銀行是金融機構，但不能把銀行與金融機構等同起來。金融機構是資金融通的中介機構；銀行是經營存款、放款、匯兌等業務，充當信用中介的金融機構。金融機構包括銀行和非銀行性金融機構，銀行是金融機構的主要組成部分。
(2)銀行經營貨幣信貸業務，包括兩個方面：一方面，銀行吸收存款，再以貸款的形式借給需要補充貨幣的人使用，充當貸款人和借款人的中介。另一方面，銀行為商品生產者和商人辦理貨幣的收付、結算等業務，充當支付中介。總之，銀行起信用中介的作用。
(3)銀行是依照法律規定建立的金融機構。
2．認識不同類型銀行之間的關系
(1)中國人民銀行與商業銀行的關系。
二者是政企關系。中國人民銀行是我國的中央銀行，是國務院領導下的制定和實施貨幣政策的國家機關，是政府的組成部分。而商業銀行是以經營工商業存、放款為主要業務，并以銀行利潤為主要經營目標的企業法人，是特殊企業，執行中國人民銀行制定的方針、政策和制度。
(2)商業銀行與政策性銀行的關系。
聯系：二者都是充當信用中介的金融機構，是資金活動的中樞神經，是國家宏觀調控的關鍵部門，是整個經濟活動的總樞紐，對國民經濟的發展具有巨大作用。
區別：①任務不同。政策性銀行著重于貫徹政府政策意圖，確保國家大型基本建設和大宗進出口貿易的順利完成；商業銀行則是經營貨幣信貸業務并獲取利潤的企業法人；②經營目標不同。政策性銀行不以盈利為目標，而主要從經濟和社會發展的角度來評價和選擇項目，目的是建立健全國家宏觀調控體系；商業銀行以經營工商業存、放款為主要業務，以獲取銀行利潤為目標，貸款利息與存款利息的差額扣去費用就是銀行利潤。③融資渠道不同。政策性銀行的主要資金來源是國家劃撥的資金和其他財政資金、向金融機構發行的債券、向社會發行由財政擔保的建設債券以及批準在國外發行的債券等，它不吸收居民儲蓄存款，也不從民間借款；商業銀行的主要資金來源是吸收存款，并依靠吸收存款作為其發放貸款的主要來源。
3．郵政儲蓄和農村信用合作社
郵政儲蓄是我國郵政部門在中國人民銀行的監督管理下辦理的一種存款儲蓄。郵政部門具有點多面廣、傳遞快、營業時間長、假日不休息等特點。它所開辦的儲蓄業務，是對銀行存款業務的重要補充。郵政儲蓄能更廣泛地吸收社會資金，是為國家建設籌集資金的重要途徑，能更大限度地為廣大群眾存款、取款提供方便。郵政儲蓄目前主要受理以個人名義的定期、活期存款，不受理支票。郵政部門吸收的存款統一由中國人民銀行支配。
農村信用合作社是農村集體所有制性質的非銀行金融機構。農村信用合作社辦理存款儲蓄業務，同樣是在中國人民銀行的監督管理下進行的。農村信用合作社面向廣大農民，在吸收存款方面有著不可替代的重要作用，是對銀行存款儲蓄的重要補充。
4．正確認識和區分儲蓄、債券、股票、商業保險
(1)儲蓄、債券、股票、商業保險是目前我國居民的主要投資方式。
(2)活期儲蓄靈活方便，定期儲蓄存期長，比較固定，積累性強，但收益率比股票、債券低。與商業保險比，存款儲蓄對意外事故等風險不具有賠償責任。
(3)債券可分為政府債券、金融債券、公司債券。與儲蓄比，政府債券由國家承擔還本付息的責任，風險小、安全性好，可以轉讓、抵押，利率也比儲蓄要高。金融債券與公司債券比，儲蓄收益高，但有一定風險。債券與股票相比，受益權、償還方法各不相同，風險也沒有股票大。債券與保險比，債務方對債權方不具有意外事故賠償義務。
(4)購買商業保險與其他投資方式相比，在風險發生時可用最小的投入獲得最大的收益。
(5)購買股票風險最大，但收益也往往最高。
5．正確區分政府債券、金融債券、公司債券
政府債券 金融債券 公司債券
發行單位 國家 銀行等金融機構，主要是商業銀行 公司為籌集資金而發行
特點 信用度高，代用率高，收益高和流通性強 安全系數較政府債券低，但比公司債券高；利率一般高于政府債券和銀行存款；可以進入一定的市場流通轉讓，流通性較強 期限長，可轉讓，風險大，收益率高
6．理解社會保險與商業保險的異同
社會保險 商業保險
不同點 性質 解決多數社會成員共同需要的最迫切的保險項目 建立在商業原則的基礎上，是參與保險者個人意志的體現
保障水平 只保障其基本生活水平 保障項目廣泛，給付標準較高
費用負擔 大多是個人、企業和政府共同負擔或由政府承擔 完全由個人負擔
保險依據 國家和有關部門統一規定 被保險人的需要
保障范圍 社會成員最迫切的保險項目 保障項目廣泛，保障范圍的大小、賠付標準的高低與繳納的保險費成正比
保險對象 以法定的社會成員為對象 全體公民均可自由選擇，自愿參加
相同點 都是減少風險、防范后患、保障生活、安定社會的有效方法；都是保險中的一部分
7．正確認識利率及其作用
(1)什么是利率
利率又稱為利息率，是一定期限內利息與本金的比率。一定時期內利息額與存款本金的比率為存款利率。一定時期內利息額同貸款金額的比率為貸款利率，是銀行發放貸款時從借款人處收取利息而依據的利率。貸款利率包括中央銀行對專業銀行的再貸款利率和專業銀行對客戶的貸款利率。
(2)利率是調節經濟的重要手段。
利率是宏觀經濟調控的重要杠桿，是貨幣供給量的重要控制手段。利率的變動對經濟的影響主要表現在：①存款利率變動的影響。通常存款利率上調會吸引儲蓄，使流通中貨幣量減少，從而使生活消費相對下降；存款利率下調會使儲蓄下降，流通中貨幣量增大，從而使生活消費增加，同時還會改變居民的投資方向，如轉投向股票和債券。可見，存款利率的調整主要是通過調節存款量來控制流通中的貨幣量和社會對生活資料的需求量。②貸款利率變動的影響。貸款利率上調會加大借款成本，抑制借款者的積極性，從而抑制銀行貸款規模，減少流通中的貨幣量，并使生產性需求相對下降；貸款利率下調會減少借款成本，刺激借款，使銀行貸款規模擴大、流通中的貨幣量增加，并使生產性需求增長。可見，貸款利率的調整主要是通過調節貸款量來控制流通中的貨幣量和社會對生產資料的需求量。
當然，利率的調整和利率的杠桿作用是有條件的。只有恰當適度地運用才能獲得最佳政策效應。
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